实施5年来，首次购房者使用Help to buy被贷款机构拒绝！

随着英国房市的持续走高，越来越多的人由于无力支付昂贵的首付款而犯愁。

为了更好的利民，早在2013英国财政大臣奥斯本就在财政预算案中宣布了Help to Buy购房援助计划。

即通过免息借款或按揭担保等方式帮助居民（尤其是首次购房者）购买房产，此项计划一出台就反响热烈。

数据显示，计划自2013年实施以来，平均每周约有500人向政府提交申请，申请人数还在持续增长。

然而到了该计划实施的第五年，风云已经变化。

首次购房者在使用Help to Buy 购房援助计划进行再次贷款时，被无情拒绝。

采用此计划，借款人（没有购房经验的首次买家）可最高贷款至新建房产价值的20%，在伦敦地区的话，最高可至40%（房产价值在60万英镑以内）。

并且，这些贷款在前5年免息。

第6年开始，除了正常的抵押贷款还款之外，借款人须支付1.75％的利息（且利率逐年上升），幅度为零售价格指数 （Retail Prices Index）加1%。

值得注意的是，购房者须在25年之内，当贷款期限终止时或出售时还清贷款。

而如今拒绝再次放贷主要源头正是源于此。

据房屋监管机构提供的数据显示，现如今25家贷款机构中只有8家表示他们会向尚未偿还政府贷款的业主提供再次贷款。

Nationwide，NatWest，RBS苏格兰皇家银行和Santander桑坦德银行这些大家熟知的大型贷方，都拒绝向尚未偿还政府贷款的业主提供再次借款。

此举可能会造成Help to buy业主在进行转售时面临困难（选择范围骤减），以及需要负担更高昂的费用。

房地产专家表示，由于监管机构关于估值和所需文书工作量的规定，重新购买帮助购买房产的过程更耗时，且行政上更复杂繁琐。

随着更高的利息收费，抵押贷款的支付能力也可能成为一个问题。

根据官方统计数据，截至去年9月，使用Help to buy计划，总计贷款购买了近145,000处房产。

不过，使用该计划购买房屋的人中约有38％的人收入低于40,000英镑。这让贷方怀疑这类占比的贷款偿还能力。

UK Finance表示正在与Homes England合作，政府有意对Help to buy计划进行更广泛审查，其中包括审查重组程序的启动。

UK Finance，是一家英国贸易机构，旗下成员包括英国最大的抵押贷款机构。

而Homes England表示目前正在与英国财政部合作，以期增加为Help to buy借款人提供再次贷款的可能。

但是就现如今形势来看，Help to buy业主再次贷款阻力仍旧很大，选择也有限。

在政府收费激增的情况下，许多企业也将被锁定在最佳的再次贷款交易之外。

这是因为Help to buy业主早前已经谋求到了最大限度上的贷款福利。

2016年第二季度，政府向首都买家发放的平均购买股权贷款为132,000英镑。

虽然这些借款人在2021年之前不需要支付费用，但根据决议基金会的计算，如此规模的贷款相当于每年2,325英镑的年费，到2023年将增加至2,500英镑以上。

其中，2017年伦敦人借入的平均金额仍然高达164,000英镑，这意味着2023年的年将超过3,000英镑的年费。

“这对消费者来说是不利的”。

“不过如果你按正常条件抵押，仍旧没有任何限制，可以访问整个房地产市场。”Ratewitch抵押贷款首席执行官李弗拉文说。

抵押贷款顾问大卫布莱克表示，“很多人已经签约房产计划，并且打算用Help to buy，但他们还没有意识到自己可能面临的受限。”

今年，智库决议基金会警告称，Help to buy实施5年，进入第6年，许多家庭似乎就背上了“定时炸弹”，他们同时需要偿还抵押贷款与商业贷款。而这些可能远超过一些家庭的支付能力。

因此，在选择Help to buy购房援助计划之前，要考虑清楚。

Help to buy购房援助计划主要有以下几个类别。

1－ “净值贷款” Equity Loan －

面向没有购房经验的首次买家，且房产价值在60万英镑以内。

政府提供的20%的贷款（伦敦地区可提供最高40%）。

前5年免交利息，第6年开始政府会征收1.75%的利息且利率逐年上升，增长幅度为零售价格指数 （Retail PricesIndex）加1%。

购房者须在25年之内，当贷款期限终止时或出售时还清贷款。

必须满足：

◆仅限于首次购房者购买新房    
◆最少可只支付房产价值的5%作为首付
◆房产价值小于£60万
◆购买房屋只能自住，不可出租
◆英国公民或永居身份的人士、EEA欧盟人士

2－ “政府按揭担保” Mortgage Guarantee－

不强制要求购房者是首次购房者，且对于收入水平没有要求。

政府帮助购房者向银行申请房产价值80%以上的贷款，购房者可只需支付房产价值5%的订金即可获得房产所有权。

必须满足：

◆房产价值小于£60万
◆购买房屋只能自住，不可出租或投资
◆不得购买“共享产权”（Shared ownership）的房子
◆英国公民或永居身份的人士、EEA欧盟人士

3－ 新房购买 New Buy－

与“政府按揭担保”类似，但仅有6家银行加入该计划，比较局限。

必须满足：    
◆最少可只支付房产价值的5%作为首付
◆购买全新房产，房产价值小于£50万
◆购买房屋只能自住，不可出租或投资
◆申请人不能将这项政策用于任何其他的政府资助方案
◆房产所有权只属于购房者个人（利用“新房购买”政策购买“产权共享”或者“股份共享”的房产是不允许的）
◆英国公民或永居身份的人士、EEA欧盟人士

据英国政府官方数据显示，英国已经有上万个家庭得到政府“购房协助”计划的帮助，买到了房子。

但同时，反对人士指责这一项目导致购房需求的增加，但同时却缺乏房源供应，所以结果是更加促使了房价上涨。

同时，“购房援助计划”存在一定的局限性也不要忘了。受益于援助计划的房产必须是新房（房产价值不得超过60万英镑），且该计划不适用于购买二手房。

如此看来，Help to buy购房援助计划到底实不实用？你心中需要有一杆秤根据自身所需，理性评估。