在英国租房还是买房?用数字说话

大家都说吃住行是刚需。“住”作为一种刚需，房产就可以被视为耐久商品。在爸妈的那代人眼中，也许是因为中西文化不同，他们认为老外喜欢租房，中国人喜欢买房。

但我在英国工作了几年之后，发现其实这个观点并不是很正确。老外也是爱买房的，中国人也有喜欢租房过日子的。因为对于大部分人来讲，买一处属于自己的房产是安全感和幸福感的重要来源，搬家真得很麻烦，特别是对于我这种爱买东西，买了之后就存放在那不舍得扔的人而言，搬家太痛苦了。老外的父母和中国的爸妈都是一样的，也会给自己的孩子买房子，就算孩子长大了不需要，他们就当作是一种投资。

我个人经常在诺丁汉和 伦敦两地跑，所以就这两个市场进行一个数字化详细分析比较。在做这个分析前，我们假设是住在英国的，有一笔积蓄。同时假设：

a)存款部分为积蓄不影响平时的生活支出；

b)不考虑个人税收

我们现在一起来算一下我是该租房呢还是买房。

CASE-1a:诺丁汉租房

假设我有10万英镑的存款，根据诺丁汉的租赁市场，如果租一室一厅市区的房子每月的纯租金为625英镑，每年房租增长率为2%。假设你拿这10万镑去买保证收益的产品，1）最低保证收入的国债：无风险利率每年2% ；2）最高保证的基金：无风险复利每年7%，那么我们来算一下：

CASE-1b：诺丁汉置业

假设我有10万英镑的存款，根据诺丁汉的置业市场，我们去买一套市中心较好的一室一厅房价32.5万英镑（10万作为全部的首付，约30%的首付）。房价每年增长率为2%，25年期的Interest Only贷款（五年4%的固定利息，每年仅还利息，第五年的时候提前还清贷款），那么我们来算一下：

CASE-2a:伦敦租房

假设我有12万英镑的存款，根据伦敦金丝雀码头的租赁市场，如果租studio房子每月的纯租金为1582英镑，每年房租增长率为2%。假设你拿这10万镑去买保证收益的产品，1）最低保证收入的国债：无风险利率每年2% ；2）最高保证的基金：无风险复利每年7%，那么我们来算一下：

CASE-2b：伦敦置业

假设我有12万英镑的存款，根据伦敦金丝雀码头的置业市场，我们去买CASE-2a的房子房价45万英镑，根据现在英国最低的BTL需要支付25%的首付，11.25万作为全部的首付。房价每年增长率为2%，25年期的Interest Only贷款（五年4%的固定利息，每年仅还利息，第五年的时候提前还清贷款），那么我们来算一下：

从表格中可以看出，假设其他因素都不考虑，决定买房还是租房的重要因素有：投资你的本金可以产生的回报率，贷款的利息，以及房屋升值的潜力。

简单来说就是，当你的本金有好的回报率的理财产品、或者当前租房很低、贷款利率很高，那么租房会比较好；当没有好的投资产品、租金很高、贷款利率很低时，那么买房会比较好。

当然有些人会提出，我买了房子，我自己也要住呀，你的例子里房子租了，我住哪里呢？的确，如果你买了房子不是自主的， 你可以再去找租的房子，那么租金的多少取决你自己的流动资金有多少。简单而言，在你的工资固定的时候，在CASE-1a或者CASE-2a的时候，你是要付房租的，手上剩余的钱就是工资-房租；但是CASE-1b或者CASE-2b的时候，你买房出租，你除了固定收入还有房租收入，即使你继续租房，你手上的钱就是工资+房租收入-房租，即使你的工资为0，只有房租收入>房租，你的口袋里还是有钱多的。