英国30年期固定利率按揭贷款的竞赛

英国购房者和房主正争先恐后地获得长期固定利率的按揭贷款产品，大家都在抢购一笔历史上最便宜的贷款产品。

银行和贷款经纪机构表示，为了保护自己不受通货膨胀导致的利率上升的影响，固定五年和十年的贷款申请数量激增。在周三财相的预算公告中，财政大臣警告称，明年的通货膨胀率平均为4%，预算文件显示，在最坏的情况下，通货膨胀率可能达到5.5%的峰值。

这将可能会导致总体利率的上升，预计明年英格兰银行的基本利率将从0.1%的低点上调到0.75%。预算责任办公室的最坏的设想是，利率可能攀升至3.5%。这将可能导致2023年的按揭贷款负担增加13%，这是自金融危机以来的最大涨幅，平均每个背负贷款的房东、购房者每年将会多支付510英镑。

对更高利率的担忧正促使房主考虑放弃有中途退出罚金的定期按揭贷款产品，以便他们能够在还款中期转换更长期的利率。咨询公司the Orchard Practice的约书亚·格斯特勒（Joshua Gerstler）表示，人们正在询问是否值得为放弃现有的贷款合约而支付罚金。

身负贷款的房东们都担心利率已经创下历史新低，并将开始再次上升。他们宁愿现在支付一笔罚金费用，也不愿在一两年现有合约结束时支付更高的利率。

桑坦德银行（Santander）表示，今年有三分之二的新客户签订了五年期固定利率贷款合约，高于2020年的一半和2016年的五分之一。上个月，两年期固定利率的最佳价格创下了0.79%的历史新低，有较高首付款的申请人可以以0.98%的利率购买五年期固定利率贷款产品。

巴克莱银行（Barclays）的两年期固定按揭贷款产品，贷款占价值的60%，申请时收取999英镑的费用，现在的利率为1.26%，高于一月前的0.91%。全英建筑贷款协会（Nationwide）的利率上涨意味着该贷款机构不再有任何低于1%的贷款产品。汇丰银行、国民威斯敏斯特银行（NatWest）和哈利法克斯（Halifax）在过去一周内均提高了其贷款利率。

在丹麦、德国和美国，贷款者可以获得更长的固定利率贷款期，而且贷款人可以在无需缴纳罚金的情况下提前退出现有的固定利率合同。英国首相鲍里斯-约翰逊（Boris Johnson）承诺，作为大选宣言的一部分，将使民众申请20至30年的固定利率的贷款产品更加容易。

在线按揭贷款经纪公司Habito在今年3月推出了40年的固定利率贷款产品。其最便宜的40年期固定利率为4.65%。Perenna另一家新成立的按揭贷款机构，正在等待监管部门的许可开始运作，该机构表示希望通过30年的固定利率产品使预算和规划未来变得更容易。本周，英国最大的养老金保险公司Rotheay表示它将计划推出持续三十年的固定利率产品。

提前推出Habito的长期贷款合同并没有附带任何费用，而Perenna的罚金只适用到合同结束的前五年。罗塞斯的贷款产品很可能也会效仿该做法，提前还贷的罚金通常在贷款额的1%到7%之间，期限越长，费用越低。如果你有一个40万英镑的按揭贷款，并想在头两年后转换合同，如果你现有的合同是典型的五年期固定利率合同，那么你将支付12000英镑的罚金；如果是十年期固定利率合同，那么则是28000英镑。

39岁的格雷格祖曼（Greg Tsuman）在巴克莱银行申请了2020年2.35%的十年期固定贷款。这是一种混合型贷款产品，一半是利息，一半是还本金，每月的还款额约2,500英镑。为了财务安全，他乐意支付较高的利息。来自赫特福德郡（Hertfordshire）的房地产经纪人祖曼（Tsuman）称：“我是在苏联长大的，通货膨胀一直让我感到害怕，物价飞涨之后，利率也会随之上升，而工资随之下降。这让我无法正常准时应对每月的还款感到紧张。十年期的固定利率产品给了我一定的安心，使我能够度过任何经济不确定的时期，如果现在能够满足我的需要，我很可能在五年后也能够拿到相似的产品。”

祖曼承认，他并非总是对的，在2009年申请了长期固定利率贷款后，在十年低利率开始之前，他多年来一直在支付超出市场平均利率的还款。在他拥有自己房产期间，他已经花费了三次提前换贷款产品的罚金，但他表示，新政的利率要便宜得多，这仍然可以为他省钱。

虽然固定几十年的利率似乎很有吸引力，但贷款经纪公司L&C的计算发现，利率必须每五年上升1.5个百分点，才能等价于3.39%（Habito提供的最佳30年期利率）的30年固定利率。那就是说一笔20万英镑的贷款，以3.39%的利率计算，维持30年，本金加利息总还款为318,907英镑。但如果现在只以0.99%的利率固定5年的合同，以每5年增加1个百分点的利率，那么30年后的总还贷将是288,282英镑--比30年的固定利率少3万英镑。如果你以0.99%的利率固定五年，但每5年利率增加1.5个百分点，那么30年后的总还款则为321,130英镑--多2200英镑。